La oportunidad de pagos multi-riel para instituciones financieras pequeñas y medianas
Por Patricia Reynolds y Andres Aguirre, Mastercard Data & Services
Los consumidores quieren elegir qué pagar, cuándo pagar y cómo pagar de manera segura y con certeza, independientemente del método de pago. Esto abrió una gran puerta para las instituciones financieras en pagos multi-riel, donde los pagos digitales ayudan a los consumidores a alejarse del dinero en efectivo y los cheques. Está previsto que los volúmenes de pagos sin efectivo a nivel global aumentarán en más del 80 % entre 2020 y 2025, desde aproximadamente 1 billón en transacciones hasta casi 1.9 billones, y casi el triple para 2030.1 Dentro del ecosistema de pagos multi-riel, los RTP podrían alcanzar los $193.1 mil millones para 2030.2
La oportunidad para instituciones financieras pequeñas y medianas para lanzar una estrategia multi-riel que incluye una oferta de varias soluciones de pago, como tarjetas y no tarjetas, y con una experiencia del cliente integrada en la misma aplicación es tremenda. Pero muchos tienen dificultades con el caso de negocio y una estrategia de lanzamiento para las nuevas soluciones de pago.
Estos desafíos enfrentan organizaciones de todos los tamaños, pero las compañias de financiamiento, cajas y las cooperativas de crédito, tienen retos especiales debido a sus recursos limitados, su dependencia de terceros para muchos servicios, y la inversión necesaria para completar y, en algunos casos, cumplir las reglamentaciones.
En realidad, las nuevas soluciones de pago tienen múltiples ingresos y beneficios operativos para para instituciones financieras pequeñas y medianas. Mientras que los cargos por operación de los RTP mejoran los ingresos para las instituciones financieras, los ingresos por intereses netos o ciertos productos de préstamo asociados y oportunidades de ventas cruzadas para los clientes actuales y nuevos desbloquean el agregado de valor. Quizás incluso más valioso que las cadenas de ingresos nuevas sea proteger los ingresos existentes, prestar RTP demuestra a los consumidores y pequeñas empresas que sus instituciones financieras responden a sus necesidades y es posible que impida que cambien a sus competidores. Casi un cuarto de los consumidores americanos admitieron que estarían dispuestos a cambiar a bancos que ofrecían una capacidad de RTP.
La disrupción de pagos está sucediendo en algunos de los países más avanzados, como el Reino Unido y Singapur, donde los consumidores optan por nuevas formas de pago y las instituciones que no son bancos aprovechan la oportunidad para prestar servicios de pago.
La adopción de RTP también tiene el potencial de agregar flujos de ingresos indirectos para instituciones pequeñas y medianas, como:
Ingresos por intereses de las ventas cruzadas: A los nuevos clientes bancarios, incluyendo los consumidores y pequeñas empresas, se les pueden entregar productos que generan interés, como los préstamos y las tarjetas de crédito.
Aumento de los depósitos: Los nuevos clientes adquiridos a través de la oferta de RTP de las instituciones financieras probablemente hagan depósitos ahí, abriendo la oportunidad para las tasas de interés flotantes al invertir estos.
Reducción de costos- gestión del fraude: Debido a los requisitos de autenticación del cliente y la mayor seguridad de los RTP, se espera que las tasas de fraude disminuyan significativamente, que da lugar a una reducción de los costos en los que incurre la institución financiera.
Reducción de costos - gestión del efectivo: Se e spera que la adopción a gran escala de los RTP disminuya significativamente la cantidad de efectivo en circulación, que podría permitir que las instituciones pequeñas y medianas eviten los costos generales de la gestión del efectivo.
Obtenga más información y orientación sobre la oportunidad de pagos multirraíl y un marco para desarrollar una estrategia de pagos multi-riel en nuestro informe más reciente.
2“Real-Time Payments Market Growth & Trends”, Grand view Research, 2022
3“Increasing collections & satisfaction: Real-time payments for loan servicing”, ACI Worldwide, 2018
